Créer une activité, ouvrir un deuxième site, investir dans un équipement : dès qu’il faut emprunter, le business plan devient incontournable. Pour votre banque, il répond à une question simple : ce projet est-il capable de rembourser ce qu’on lui prête ?
À quoi sert vraiment un business plan ?
Le business plan présente votre projet de façon structurée : l’offre, le marché, la stratégie, l’organisation et les prévisions financières. Il a deux lecteurs :
- vous-même, parce qu’il oblige à vérifier la cohérence du projet avant d’engager de l’argent ;
- vos financeurs (banque, investisseurs, organismes de soutien), qui doivent comprendre le projet et évaluer son risque.
Les rubriques indispensables
- Le résumé. Une à deux pages qui donnent l’essentiel : le projet, le besoin de financement, la rentabilité attendue. C’est souvent la seule partie lue en entier au premier passage.
- Le porteur de projet. Votre parcours, vos compétences, votre équipe : la banque prête aussi à des personnes.
- L’offre. Ce que vous vendez, à qui, à quel prix, et ce qui vous distingue.
- L’étude de marché. La taille et l’évolution du marché, la clientèle visée, la concurrence locale.
- La stratégie commerciale. Comment vous allez trouver et garder vos clients : canaux, communication, partenariats.
- L’organisation. Statut juridique, moyens humains et matériels, fournisseurs, implantation.
- Le prévisionnel financier. Plan de financement, compte de résultat prévisionnel, plan de trésorerie, seuil de rentabilité.
L’étude de marché : la crédibilité de vos chiffres
Votre chiffre d’affaires prévisionnel n’est crédible que s’il s’appuie sur une analyse du marché. Les questions à documenter :
- Combien de clients potentiels dans votre zone de chalandise ?
- Quels concurrents, à quels prix, avec quelles forces et faiblesses ?
- Quelle part de ce marché pouvez-vous raisonnablement capter, et en combien de temps ?
Sources publiques, enquêtes auprès de clients potentiels, observation des concurrents : plus vos hypothèses sont étayées, plus votre dossier est solide.
Le prévisionnel financier, sans se raconter d’histoires
Le prévisionnel est généralement établi sur trois ans. Ce que le banquier regarde en priorité :
- la capacité de remboursement : les flux de trésorerie dégagés couvrent-ils les échéances du prêt ?
- l’apport personnel : votre propre engagement financier dans le projet ;
- la trésorerie mois par mois : un projet rentable sur l’année peut manquer de liquidités certains mois ;
- la cohérence entre les hypothèses (prix, volumes, charges) et l’étude de marché.
Présenter un scénario prudent à côté du scénario central montre que vous avez envisagé les difficultés, et rassure plus qu’un tableau trop optimiste.
Les erreurs qui font échouer un dossier
- un chiffre d’affaires qui démarre au maximum dès le premier mois ;
- des charges oubliées (assurances, cotisations, entretien, logiciels…) ;
- un besoin en fonds de roulement ignoré ;
- une concurrence décrite comme « inexistante » ;
- un document trop long, sans résumé clair.
Se faire accompagner
Construire un business plan complet demande des compétences variées : marketing, finance, stratégie. C’est précisément ce que réunit notre pôle Stratégie & développement : étude du marché, rédaction du dossier et prévisionnel financier, pour arriver devant votre banque avec un projet structuré.
Le business plan ne remplace pas les conseils de votre expert-comptable, avec qui il est utile de valider les éléments financiers et fiscaux.
